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前言

年末将至，许多家长开始为孩子准备礼物，其中不少人选择为孩子购买一份能够终身受益的保单。然而，在实际的申请和审核过程中，我经常遇到一些家长对保险审核规则的不理解，甚至因此感到困扰。作为一名保险顾问，虽然不是专业的核保人员（underwriter），但我想通过几个实际案例，来探讨保险购买和审核中的文化差异。



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案例分析

案例A：客户现金资产300万（其中100万在加拿大），另有一套60万无贷款的房产，每年收入5万（丈夫5万，妻子无收入）。丈夫作为主要经济来源，已经有一份80万的加拿大定期人寿保险，妻子没有保险。夫妻为10岁的孩子申请了一份初始保额130万的分红保险。

案例B：客户现金资产100万（均在加拿大），每年收入8万（丈夫5万，妻子3万），同样拥有60万无贷款的房产。夫妻双方各自有一份国内的50万人寿保险，他们为5岁的孩子申请了一份初始保额100万的分红保险。

保险审核的基本要求

除了审核申请人（父母）和被保人（孩子）的健康状况外，最重要的是资金审核。如果申请的初始保额超过25万，原则上要求申请人（父母）具备以下条件：

具有稳定的收入；
具备足够的加拿大资产；
拥有 两倍于孩子初始保额的人寿保险（可以是定期纯人寿保险）。

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而如果初始保额超过100万，审核会更加严格，因为很多保险公司将100万初始保额的保单作为大保单专门对待。实际操作中，许多家长并没有人寿保险，更不要说是高于孩子保单额度的两倍，因此经常会被保险公司反复要求补充材料，证明他们购买保险的必要性。

文化差异

在中国，家长通常愿意为孩子投入大量资金购买人寿保险，希望通过保险为孩子的未来提供保障。华人普遍认为，分红保险是一种理财工具，可以减轻孩子未来在工作、生活和学习上的压力，甚至“砸锅卖铁为孩子”也在所不惜。许多家庭在购买保险时，还会选择一次性支付保费（趸交），以确保保障的稳定性和长期性。这不仅体现了对孩子的关爱，也是一种家庭价值观的传承。

然而，在加拿大，人寿保险更多被视为一种保障需求，而非理财工具。如果无法明确保障需求，即使有足够的资金，也可能会被拒绝。许多华人对此感到困惑：既然愿意为孩子购买保险，并且能确保不会因经济原因而欠费，为什么保险公司还要求他们具备稳定的收入和现金流呢？即便未来无力支付保费，这也只是家庭的损失，保险公司没有任何损失。

这背后反映出不同国家对于风险和责任的理解。在中国文化中，父母对孩子的支持和保护是深深植根于家庭观念的责任，而加拿大更强调每个人的财务独立和可持续性，家长不应优先保障孩子而忽略自身的保障。基于此，加拿大的保险公司设定了这些要求，以确保每一份保单的合理性和可行性，避免道德或潜在犯罪风险。

应对策略

对于那些没有人寿保险或保额较低的家长，我们通常建议在为孩子申请保单的同时，也申请一份自己的定期人寿保险（例如，50岁左右的成年人，可以申请100万保额、10年定期的保险，月保费大约在120元左右）。这样不仅符合加拿大保险公司的审核要求，也为孩子的未来提供了实实在在的保障。

如前述两个案例所示：案例A获批了孩子100万的保单，但妻子需要额外购买一份100万的人寿保险。之后，这对夫妻又在另一家公司为孩子申请了50万的初始人寿分红保险（但申请时需要告知已有的保单额度，换公司未必能成功）。

案例B则只获批了50万的初始保单，除非夫妻双方在加拿大再购买100万的人寿保险，否则很难批准孩子的100万保单申请。

总结

在加拿大，保险不仅是一种理财工具，更是一种保障需求，涉及疾病、传承、退休和教育等重要问题。除了及早规划和行动，了解和适应加拿大的文化认知，才能顺利获批保单。

简单来说，光有钱是不够的，理解背后的规则和文化差异，才能确保成功。这也是加拿大保险“严进宽出”的原则体现。

引申问题

许多家长会问：既然要为孩子留财产，支持他们未来的财务需求，为什么保险顾问会建议以孩子作为被保人insured，而家长作为投保人owner去购买保险，而不是直接以家长作为被保人购买分红保险呢？这不是明知山有虎偏向虎山行，增加了申请难度吗？

这个问题留个悬念，欢迎大家来交流探讨。